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        行業動態
        保險業:創新發展譜新篇
        當前文章瀏覽次數:169
        發布日期:2019-04-30

        在歷史車輪前行的進程中,我國保險業的發展呈現出獨一無二的歷史軌跡。從新中國成立后至1979年,保險業在關鍵經濟資源短缺的背景下前行,從最初將保險業確定為發展生產服務工具的基本方針,到開啟對外保險為關鍵物資提供保障,再到各地停辦除國外保險業務以外的其他業務,保險業在這一階段的發展可謂一波三折。而進入改革開放時期后,我國保險業不斷深化改革和對外開放,從弱小走向壯大,市場主體不斷豐富,市場功能不斷完善,在促進保險行業自身發展的同時,也不斷發揮出經濟“減震器”和社會“穩定器”的重要作用。

        產險伴隨改革發展不斷變遷

        在最初的30年間,我國保險業確立了自愿性原則,第一次將商業保險和“國家保險”真正區別開,為我國保險市場的形成奠定了商業理論基礎。改革開放后,自產險復業以來,發展過程中既有過車險的一家獨大,也有近年來依靠政策補貼大力發展的農險,此外,責任險、出口信用保險等快速發展,服務于經濟體制改革的不斷推進以及社會發展的風險保障需求。

        隨著城鄉居民收入水平不斷提高,機動車輛成為家庭資產的重要組成部分,自然地,車險也成為產險的主要組成部分。銀保監會的數據顯示,2018年全年,我國車險保額已達211.26萬億元,同比增長24.92%。近年來,隨著新能源汽車市場的崛起,推出專門針對該領域的保險產品呼聲不斷。據悉,不少保險公司正在研發創新型保險產品,將根據新能源汽車的整體結構、動力系統、零部件及維修技術等部分,制定有針對性的保險責任條款,以適應新能源車險市場需要。

        隨著我國農業從傳統農業逐漸向現代農業轉變,農業保險的需求和市場地位逐步攀升。自2004年起,我國開始對農業保險實施補貼政策,同年,先后成立了陽光、安華和安信三家專業農業保險公司。2007年,財政部劃撥10億元財政資金,在內蒙古、新疆、四川、湖南、吉林和江蘇6省區正式開始進行政策性農業保險補貼試點,自此,我國農險“政策性保險”的身份正式確立,中央和地方聯動補貼的時代來臨。

        近幾年,我國農業保險補貼政策不斷完善,保險保障所涉及的農產品范圍逐漸擴大,產品定價更為科學,保障功能也更加全面。2018年,我國農險原保險保費收入達572.65億元,同比增長19.54%,遠超產險行業11.52%的增長水平;同時,農險保額達3.46萬億元,增長24.23%,進一步為“三農”發展提供風險保障。

        經濟社會的發展帶來對保險產品服務多元化的需求,責任險、保證險等非車險險種不斷創新,使得保險保障范圍不斷擴大,保障水平不斷提高。銀保監會的數據顯示,2018年全年,我國責任險保額已達866.14萬億元,同比增長244.04%;保證險也在2018年收獲簽單22.86億件,同比增長35.62%。如今,產險市場已經形成車險與非車險“雙輪”驅動、高效發展的局面。

        壽險回歸保障涌現生機

        隨著我國家庭財富在過去40年間不斷積累,多樣化家庭金融資產配置需求出現,為壽險業發展帶來巨大生機。

        1992年,美國友邦保險以外商獨資壽險公司的身份正式落戶上海,不僅帶來了壽險代理人制度和豐富的保險產品,同時也帶來了專業的人壽保險管理方式和技術之后,我國壽險業發展持續走高,保障型產品一時占據整個市場。而隨著我國居民收入水平的不斷提高,為滿足廣大群眾對于家庭資產配置的需求,借鑒國際先進經驗,理財型保險產品在我國問世。1999年,中國平安率先推出投資連結保險,將壽險和股市收益結合起來;次年,中國人壽、中國太保分別賣出國內第一款分紅險及第一款萬能壽險產品。自此,投連險、分紅險、萬能險成為我國壽險市場的主流產品形式。但是,脫離了保障功能的理財型產品過于偏重財富管理功能,偏離了保險保障的本源,2017年,原保監會發布了《關于規范人身保險公司產品開發設計行為的通知》,對理財型保險產品作出了細致的要求與規定,抑制了中短存續期產品的快速膨脹,保險業開啟了回歸保障本源的進程。

        這一轉型不僅為監管層、行業、市場帶來重新審視保險業的機會,更引導行業向高質量發展。保險區別于其他金融產品的本質是其保障功能,金融理財成分需保持在合理水平。隨著互聯網時代的到來,我國壽險業未來的發展將更多地聚焦在滿足消費者場景化需求上,突出其保險保障功能,將保險的特質和優點發揮出來。

        經濟“減震器”和社會“穩定器”作用不斷凸顯

        經過多年發展,我國保險機構數量不斷擴大,形成其特有的市場競爭體系。保險產品涵蓋財、壽全方位險種,為我國社會發展提供全面保障和支持。2018年,我國保險業實現原保險保費收入38016.62億元,賠付支出12297.87億元,為全社會提供風險保障6897.04萬億元,同比分別增長3.92%、9.99%以及66.23%,保額增速明顯快于業務增速,有效發揮了保險的經濟補償和風險保障功能。

        為實現保險業高質量發展,去年銀保監會成立以來,不斷完善監管制度,進一步整頓市場亂象,主動規范銷售行為,強調渠道管理的重要性。同時,引導保險產品回歸保障本質,要求依法合規設計產品,為社會提供更多風險保障。從歷史以及國外先進經驗來看,長期型保障類產品通常在市場競爭中留存時間最長,更容易支撐整體行業的發展。

        對于保險行業的市場前景,有市場人士表示,近幾年保險行業經歷了渠道結構、保費結構的優化,代理人渠道占比、期繳占比、保障險占比均有所提升,今年險企新業務價值率也將繼續提高。此外,有機構稱,隨著居民可支配收入增速回暖,保障型產品供需結構有望繼續向好。

        70年來,我國保險業在制度、技術、產品等方面不斷探索創新,已成為我國經濟重要的“減震器”和社會“穩定器”。隨著人民對美好生活的需要日益增長以及現代經濟體制完善對風險保障提出了更多層次需求,我國的保險業在高質量發展的道路上還將繼續前行。


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